Las renegociaciones de hipotecas se triplican: más de 1.300 millones hasta abril
La escalada del euríbor ha golpeado con fuerza a millones de familias en España, que se han lanzado a renegociar sus hipotecas con los bancos con el objetivo de reducir la cuota mensual o a través de una mejora de las condiciones o un cambio en el tipo de interés.
Tanto es así que las renegociaciones se han triplicado en el último año. Según un estudio de la Asociación Hipotecaria Española, basado en los datos del Banco de España, los hogares han renegociado hipotecas por valor de 1.361 millones de euros entre enero y abril, frente a los 456 millones registrados el año pasado.
Durante el último lustro, el volumen de renegociaciones más elevado se produjo en 2020, en plena pandemia, con 2.605 millones de euros en el conjunto del año. Pero en 2023, de seguir la tendencia actual, podría rebasar los 4.000 millones de euros. De momento, las renegociaciones formalizadas hasta abril ya superan al volumen de todo 2019 (1.319 millones de euros).
"Estamos viendo que los datos de los últimos meses conocidos reflejan un incremento en el volumen de operaciones renegociadas que podría explicarse por la sensibilidad de los clientes y de la banca por mejorar las condiciones financieras como medida para protegerles de las subidas de tipos de interés. En este sentido, es posible que influya las dificultades de algunos deudores con préstamos a tipo variable ante la importante subida de cuotas", explica Leyre López, analista de la AHE.
El documento cifra en un 8% el peso de las renegociaciones sobre las nuevas contrataciones de hipotecas en el primer trimestre, la cifra más alta de los últimos cinco años, como consecuencia de la caída de las nuevas firmas de préstamos y el aumento de las renegociaciones.
Más cambios de hipotecas y protagonismo del tipo mixto
Los expertos creen que los hipotecados con ahorros optarán por amortizar capital, como han venido haciendo en los últimos meses, mientras que en el caso de los hipotecados con un préstamo variable y que no disponen de ahorros, la alternativa será la renegociación de las condiciones.
Juan Villén, director general de idealista/hipotecas, cree que en los próximos meses "seguiremos viendo muchos cambios de hipoteca de variable a fija o mixta, renegociando en su propio banco (novaciones) o cambiando de entidad (subrogaciones) buscando un tipo más bajo y seguro".
Ante la duda de si todavía es buen momento para cambiar una hipoteca variable por una fija o mixta, Villén se muestra contundente: todavía hay hipotecas atractivas, aunque es indispensable negociar con los bancos en busca de ofertas personalizadas.
"Los bancos se encuentran ahora en una encrucijada, presionados por la mayor amortización anticipada de la cartera hipotecaria y la pelea por captar clientes en un mercado de nuevas hipotecas que se ha reducido sensiblemente. Seguramente continuaremos viendo ofertas agresivas de diferentes bancos, especialmente en hipotecas mixtas con un plazo fijo corto, entre 3 y 5 años", matiza Villén, que añade que esta estrategia comercial tendrá una doble vertiente: atraer clientes de otros bancos y también ganar clientes que necesitan financiar la compra de su vivienda.
Los tipos y la inflación expulsan a los compradores de menor renta
El estudio de la AHE también incide en que el ciclo monetario actual, con subidas de tipos de interés y endurecimiento de las condiciones de crédito, ha expulsado a los compradores de vivienda de menos ingresos.
"El escenario inflacionista que viene marcando el último año y medio ha desplazado del mercado a los compradores de rentas menores, con una presencia ya de por sí más marginal, a favor de los consumidores con mayor poder adquisitivo que precisan de niveles de financiación inferiores y, por tanto, aunque no son ajenos a la subida de los tipos de interés, el encarecimiento de los costes financieros les afecta en menor medida", indica.
En paralelo a los clientes de mayor renta, la AHE considera que otro colectivo que estaría dinamizando el mercado tras el levantamiento de las restricciones por la pandemia es la demanda extranjera. En el primer trimestre de 2023, fueron responsables del 19,5% de las compras en España.
De cara a lo que queda de año, la Asociación espera que siga produciéndose un enfriamiento de los indicadores que conforman el mercado inmobiliario. No obstante, esta "moderación" no tiene que implicar un desplome de la actividad siempre y cuando el mercado laboral acompañe.
Sobre los préstamos dudosos, además del positivo impacto que está teniendo la buena marcha del empleo, la AHE ha avisado que también se debe a que hace falta que pase cierto tiempo desde que empieza un proceso de endurecimiento crediticio hasta que se transmite de forma efectiva a las condiciones financieras.
"Es posible que la calidad del crédito se resienta a medida que el proceso de indexación y repreciación de los préstamos se vaya completando íntegramente, pero no se espera un deterioro significativo de los préstamos por cuanto las entidades en el marco de la especialización en la gestión de cobro mantienen y seguirán manteniendo activas distintas líneas de actuación para apoyar a los hogares y al tejido empresarial", ha subrayado la AHE.
